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马上消费金融CEO:为何敢贷款给银行眼中的“非优质客户”【无需申请自动送体验金】

来源:澎湃新闻| 作者:刘茜琳| 2018-10-30 09:30:31
摘要
为守住不良贷款率的红线,银行对贷款客户的资质有严格的门槛——获得授信的“优质客户”通常职业稳定,违约率低。对于那些被银行排除在授信门槛之外的群体,则成为了消费金融公司的潜在客户。甚至在某种程度上,保持较高欠款余额,持续缴纳利息和滞纳金的“不良客户”,才是消费金融公司真正的利润来源。

在中国老板姓的观念中,没有比房子和车子更具代表性的刚需产品了。不过,对一些消费金融公司来说,他们正在盯准年轻人消费的“新刚需”。

“年轻客群通常无房无车,在经济周期到来的时候,他们需要职业技能培训、医疗美容等项目进行自我充实,提高未来的竞争力,对他们来说,这才是刚需”,马上消费金融公司CEO赵国庆接受澎湃新闻记者采访时说道。新一代年轻人受西方“超前消费”的思想影响较大,更看中个性的解放和生活的品质,更愿意在旅游、教育、美容、医疗等方面消费,同时他们正在逐渐成为社会的主力消费人群。

然而,尽管年轻人敢于“超前消费”,敢于“借钱消费”,但银行不一定会将他们视为客户。

为守住不良贷款率的红线,银行对贷款客户的资质有严格的门槛——获得授信的“优质客户”通常职业稳定,违约率低。对于那些被银行排除在授信门槛之外的群体,则成为了消费金融公司的潜在客户。甚至在某种程度上,保持较高欠款余额,持续缴纳利息和滞纳金的“不良客户”,才是消费金融公司真正的利润来源。

根据恒大研究院发布的报告,某知名消费金融公司的客群中18-40岁的消费群体占比82.7%,其中,20-30岁的客户群体占比最高,达到42.25%。这部分群体由于大多处于事业起步阶段,自身支付能力与消费需求形成缺口,因此对消费金融的需求更加强烈。根据国家统计局数据,2001-2007年,居民消费支出不断增长,至2007年底,居民消费支出达到9.98万亿,增速高达18.6%,近10年来,居民消费支出增速较前期虽然有所下降,但平均增速依然保持在10%以上,且呈现出稳定增长的态势。消费金融行业因“年轻客群”这一层级带来重大发展机遇。

银行信贷眼中的“非优质客户”生意,消费金融公司凭什么敢做?

相比对公贷款和房、车贷款,消费金融的明显特征是小额、分散、高频。根据规定,消费金融公司主要是为居民个人提供以消费为目的的贷款,比如购买家电、3C产品等耐用消费品,和个人及家庭旅游、婚庆、教育、医疗等消费事项,不包括房贷和车贷。赵国庆介绍,“虽然我们的活跃用户数有1500万,但平均客单价只有2700块,而且款项是直接打给商家的,存在真实的支付场景。”根据大数定律,在客户群体足够大的情况下,其总体的违约率和逾期率是可预测的。

“消费金融就应该是一个数据驱动的行业。”赵国庆认为,更核心的部分是消费金融公司是否有成熟的大数据风控系统。

对授信审批进行风险控制,银行的做法是进行尽职调查。然而尽调之于单笔仅千元的消费金融,犹如牛刀杀鸡,性价比极低而不具备可行性。因此,消费金融公司只能依靠数据的广度,即通过对不同数据来源进行交叉验证,综合判断。由于缺乏对用户信息真实性的深度调研,授信时从看实景变为看数据,审批者对风险的量化能力实际上是被削弱了。能否对大数据进行快速而精准的分析,也正是区分各家消费金融机构风控能力的制胜一环。

除了贷前的审核,贷后的跟踪和催收工作同样重要。以马上消费金融为例,为预防外包产生的额外风险,M1至M3(还款日后1个月至3个月)的催收是由公司进行的。在人工智能催收领域,公司派团队与中科院声学所建立了一个实验室,研究用AI进行声音中情绪的识别,以预防坏账和欺诈。

“消费金融公司如果未来不做成科技公司将会有很大的局限性”,赵国庆总结道。

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